התמודדות עם חובות כבדים יכולה להפוך לסיוט מתמשך. מתמודדים עם חובות שצוברים ריביות? עיקולים שלא נותנים לכם לנשום? שיחות טלפון בלתי פוסקות מגובי חובות? אתם לא לבד. רבים בישראל מתמודדים עם מצב דומה, אבל חשוב שתדעו – יש פתרון. הנה סקירה מקיפה של האפשרויות העומדות בפניכם למחיקת חובות.
מהי מחיקת חובות ומתי היא רלוונטית?
מחיקת חובות היא תהליך משפטי המאפשר לחייבים לקבל פטור (הפטר) מחובותיהם, או מחלק מהם, כאשר אין ביכולתם לשלם את מלוא החוב. למרות שהמונח "מחיקת חובות" שגור בפי הציבור, המונח המשפטי המדויק הוא "הפטר", המתייחס לצו שבית המשפט או רשם הוצאה לפועל בישראל מעניק לחייב, המשחרר אותו מחובותיו לאחר תהליך חדלות פירעון.
ב-2019 נכנס לתוקפו חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שהחליף את הליך פשיטת הרגל הישן. החוק החדש מעניק לאנשים שנקלעו לקשיים כלכליים אפשרות לקבל הפטר מחובותיהם תוך פרק זמן קצר יותר מבעבר.
מתי כדאי לשקול מחיקת חובות?
מחיקת חובות רלוונטית כאשר סך החובות שלכם עולה על היכולת שלכם לשלם אותם בזמן סביר, אפילו אם תתנהלו בצמצום מרבי. זהו מצב שבו ההכנסות החודשיות שלכם, לאחר הוצאות מחיה בסיסיות, אינן מספיקות להחזר החובות המצטברים.
ההבדל בין מחיקת חובות להסדר חוב
ישנו הבדל משמעותי בין מחיקת חובות מלאה באמצעות הליך חדלות פירעון, לבין הסדר חוב:
הסדר חוב הוא הסכם בין החייב לנושיו, שבו החייב משלם חלק מהחוב, והנושים מסכימים למחול על יתרת החוב. הסדר כזה מתאפשר כאשר החייב מסוגל לגייס סכום כסף משמעותי לטובת הפשרה, והנושים מעוניינים לקבל חלק מהכסף עכשיו, במקום לחכות לאורך זמן או להסתכן בהליכים משפטיים.
מחיקת חובות במסגרת הליך חדלות פירעון היא תהליך משפטי, שבו החייב מוכר נכסים (אם יש לו), ומשלם תשלום חודשי לפי יכולתו למשך תקופה מוגדרת. בתום התקופה, אם עמד בכל התנאים, הוא מקבל פטור מיתרת החובות.
מי זכאי למחיקת חובות?
התנאים הבסיסיים לזכאות להליך
כדי להיות זכאים להליך מחיקת חובות, עליכם לעמוד בכמה תנאים בסיסיים: ראשית, עליכם להיות במצב של "חדלות פירעון", כלומר מצב בו אינכם מסוגלים לשלם את חובותיכם בזמן. זה יכול להתבטא בכך שההוצאות שלכם עולות באופן קבוע על ההכנסות, או שהחובות המצטברים שלכם גדולים מהנכסים שברשותכם.
שנית, עליכם לפעול בתום לב. זה אומר שהחובות שצברתם נבעו מקשיים כלכליים אמיתיים ולא מניסיון מכוון לרמות או להתחמק מתשלום.
שלישית, מרכז החיים שלכם צריך להיות בישראל, הן בעת הגשת הבקשה והן במהלך ששת החודשים שקדמו לה, או שיש לכם נכסים או עסקים בישראל.
סכומי החוב המינימליים והמקסימליים
הסכום המינימלי לפתיחת הליך חדלות פירעון עומד על 53,745 ₪. עם זאת, במקרים מיוחדים, ניתן לאשר פתיחת הליך גם עם חובות נמוכים יותר.
אין סכום מקסימלי לחובות בהליך חדלות פירעון, אך הסכום של החוב משפיע על הערכאה המשפטית שתטפל בתיק. אם סך החובות נמוך מ-172,334.81 ₪, הבקשה תוגש ותטופל ברשות האכיפה והגבייה (הוצאה לפועל). אם סך החובות גבוה מ-172,334.81 ₪, הבקשה תוגש לממונה על הליכי חדלות פירעון במשרד המשפטים.
מצבים מיוחדים: בעלי עסקים ועצמאים
אם אתם בעלי עסק או עצמאים, התהליך עשוי להיות מורכב יותר, אך עדיין אפשרי: בעלי עוסק מורשה או עוסק פטור יכולים להגיש בקשה לחדלות פירעון כיחידים. החוק מאפשר לכם להמשיך לעבוד כעצמאים גם במהלך הליך חדלות הפירעון, אך תחת פיקוח מוגבר ובתנאים מסוימים.
אם אתם בעלי חברה בע"מ, החברה נחשבת לישות משפטית נפרדת מכם. אם החברה נקלעה לחובות, היא עצמה יכולה להיכנס להליך חדלות פירעון. עם זאת, אם אתם ערבים אישית לחובות החברה, אתם עלולים להיות אחראים לחובות אלה באופן אישי.
סוגי החובות שניתן למחוק
ההליך מאפשר למחוק מגוון חובות כספיים שנצברו מול גופים שונים:
- חובות לבנקים ולחברות אשראי – יתרות חובה, הלוואות, חובות בכרטיסי אשראי והלוואות חוץ-בנקאיות.
- חובות לספקים ונותני שירותים – חובות לחנויות, לבעלי דירות, לעורכי דין, לרואי חשבון, לחברות תקשורת ועוד.
- חובות בהוצאה לפועל – חובות עם פסק דין, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל או עיקולים על נכסים.
עם זאת, יש חובות שלא ניתן למחוק, בהם חובות מזונות (למעט במקרים חריגים באישור בית המשפט), קנסות ועונשים כספיים, חובות שנוצרו במרמה ותביעות נזיקין שטרם הוכרעו.
השלבים בתהליך מחיקת חובות
שלב 1: בדיקת זכאות והערכת המצב הכלכלי
לפני שמתחילים בהליך פורמלי, חשוב לבדוק האם אתם אכן זכאים להליך חדלות פירעון ומה הסיכויים שתקבלו הפטר. בדקו את היקף החובות שלכם, בררו את יכולת ההחזר שלכם בהתחשב בהכנסות והוצאות הקבועות שלכם, ושקלו חלופות כמו איחוד הלוואות, פריסת תשלומים או הסדר חוב פרטי שעשויים להיות עדיפים על פני כניסה להליך חדלות פירעון מלא.
שלב 2: איסוף מסמכים ומידע
הכנת המסמכים הדרושים היא שלב קריטי בתהליך. אספו את תדפיסי חשבונות הבנק ל-12 החודשים האחרונים, תלושי שכר של 6-12 החודשים האחרונים, דוחות מס הכנסה (לשכירים טופס 106 של השנה האחרונה, ולעצמאים דוחות שנתיים), מסמכי חובות המעידים על החובות שלכם, ורשימת נכסים הכוללת פירוט של כל הנכסים שבבעלותכם.
שלב 3: הגשת בקשה לפתיחת הליכים
הבקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון מוגשת לגורם המתאים, בהתאם לגובה החובות. עליה לכלול טופס בקשה רשמי המפרט את הנתונים האישיים שלכם ופרטי החובות והנושים, תצהיר מפורט המתאר את המצב הכלכלי שלכם ונסיבות היווצרות החובות, וכל המסמכים התומכים שאספתם בשלב הקודם.
שלב 4: קבלת צו פתיחת הליכים והקפאת גבייה
לאחר בחינת הבקשה, אם הוחלט שאתם עומדים בתנאי הסף, יינתן צו לפתיחת הליכים. המשמעות היא הקפאת כל הליכי הגבייה נגדכם, הקפאת הריביות על רוב החובות, הטלת מגבלות כמו איסור יציאה מהארץ, ופרסום צו פתיחת ההליכים באתר האינטרנט של הממונה על הליכי חדלות פירעון.
שלב 5: תקופת הביניים ומינוי נאמן
בתקופת הביניים שנמשכת כ-9-11 חודשים, ממונה נאמן שמנהל את ההליך. תפקידיו כוללים חקירת מצבכם הכלכלי, איתור נכסים שניתן לממש לטובת החזר לנושים, קבלת ובדיקת תביעות החוב שמגישים הנושים, וקביעת צו תשלומים זמני. עליכם לשתף פעולה באופן מלא עם הנאמן, להמציא לו כל מסמך שידרוש, ולהתייצב לפגישות לפי דרישתו.
שלב 6: קבלת צו שיקום כלכלי ותוכנית תשלומים
בתום תקופת הביניים, הנאמן מגיש דוח מסכם עם המלצות הכוללות סקירה של מצבכם הכלכלי, פירוט הנכסים והחובות שאותרו, המלצה לגבי תוכנית שיקום כלכלי, והמלצה האם להעניק לכם הפטר ובאילו תנאים.
בית המשפט או רשם ההוצאה לפועל דן בדוח ומחליט על מתן צו שיקום כלכלי, הכולל תוכנית תשלומים, תנאי שיקום שעליכם לקיים, ואופן חישוב התשלום החודשי שנקבע בהתאם ליכולתכם הכלכלית.
שלב 7: ביצוע תוכנית השיקום וקבלת הפטר
במהלך תקופת השיקום עליכם להעביר את התשלומים החודשיים במועד, לדווח לנאמן על כל שינוי בהכנסותיכם, להימנע מלקיחת אשראי נוסף ללא אישור, ולהמשיך לפעול בתום לב. בתום תקופת השיקום, אם מילאתם את התחייבויותיכם, תקבלו הפטר מיתרת החובות.
הגבלות וזכויות במהלך ההליך
בזמן שמתנהל הליך חדלות הפירעון, מוטלות עליכם הגבלות מסוימות: איסור יציאה מהארץ ללא אישור מיוחד, איסור שימוש בכרטיסי אשראי והגבלה על פתיחת חשבונות בנק חדשים, איסור על הקמת עסק חדש או רכישת נכסים יקרי ערך, ודרישה לדווח על כל שינוי בהכנסות או במצב הכלכלי.
יחד עם זאת, יש לכם גם זכויות: זכות לדמי מחיה הולמים שיאפשרו לכם ולמשפחתכם מחיה בכבוד, זכות להמשיך לעבוד ולהתפרנס, וזכות לייצוג של עורך דין לפשיטת רגל. במקרים של מצוקה כלכלית קיצונית, תוכלו אף לבקש סיוע משפטי ללא עלות.
עלויות ואגרות
אגרות בית משפט והוצאה לפועל
הליך חדלות פירעון כרוך בעלויות שונות:
- אגרת הגשת בקשה – אגרה של כ-1,435 ₪ בגין הגשת הבקשה לפתיחת הליכים.
- אגרות נוספות – במהלך ההליך עלולות להיות אגרות נוספות לבקשות מיוחדות או לדיונים נוספים.
- שכר טרחת נאמן – הנאמן זכאי לשכר טרחה שנקבע על פי תקנות, ובדרך כלל משולם מכספי הנשייה שמצטברים.
עלות ייצוג משפטי
אמנם ניתן להגיש בקשה לחדלות פירעון ללא עורך דין, אך ייצוג משפטי מומלץ מאוד. עלות ייצוג משפטי נעה בין 15,000-40,000 ₪, תלוי במורכבות התיק ובמשרד עורכי הדין. ייצוג משפטי מקצועי מגדיל משמעותית את הסיכויים להצלחה בהליך ולקבלת תנאים נוחים יותר.
הקלות לזכאים לסיוע משפטי
אם אתם זכאים לסיוע משפטי, תוכלו לקבל הקלות משמעותיות:
- פטור מאגרות – פטור מלא או חלקי מתשלום אגרות בית המשפט ורשם ההוצאה לפועל.
- ייצוג משפטי מסובסד – אפשרות לקבל ייצוג משפטי במחיר מופחת או ללא עלות.
כדי להיות זכאים לסיוע משפטי, הכנסתכם החודשית נטו צריכה להיות מתחת לסכום הקבוע בחוק (כ-8,500 ₪ ליחיד או כ-12,000 ₪ לזוג).
טיפים חשובים להצלחה בהליך
חשיבות תום הלב ושיתוף פעולה
תום הלב הוא הגורם הקריטי ביותר להצלחה בהליך חדלות פירעון. פעלו בשקיפות מלאה מול הנאמן ובית המשפט, דווחו על כל הכנסה או נכס ללא יוצא מן הכלל, וענו על כל שאלה בכנות ובמדויק. הסתרת מידע או נכסים עלולה להוביל לביטול ההליך ואף לחשיפה לתביעות פליליות.
ניהול נכון של התקציב
במהלך ההליך חשוב לנהל את התקציב בצורה מופתית: תעדו כל הכנסה והוצאה, צמצמו הוצאות לא חיוניות, הימנעו מרכישות או חופשות יקרות, ושמרו על קבלות ומסמכים הנוגעים להוצאות המחיה.
שמירה על עבודה ופרנסה
אל תוותרו על מקום העבודה שלכם במהלך ההליך, אלא אם כן יש לכם הצעת עבודה טובה יותר. יציבות בהכנסות היא גורם חיובי בעיני הנאמן ובית המשפט. אם אתם עצמאים, המשיכו לפעול באופן מקצועי ושמרו על לקוחותיכם.
השלכות ארוכות טווח של מחיקת חובות
השפעה על דירוג האשראי
הליך חדלות פירעון משפיע על דירוג האשראי שלכם למשך מספר שנים. הרישום במאגר נתוני האשראי נמשך בדרך כלל 7 שנים מתום ההליך, במהלכן יהיה קשה יותר לקבל אשראי בנקאי, הלוואות, או כרטיסי אשראי. עם זאת, עם הזמן וחזרת היציבות הכלכלית, ניתן לשפר את הדירוג.
אפשרויות עסקיות עתידיות
במהלך כמה שנים לאחר ההליך יהיה קשה להקים עסק חדש שדורש מימון חיצוני או להיות שותפים בעסקים. עם זאת, אין מניעה עקרונית להקים עסק או לעבוד כעצמאים, בתנאי שלא נדרש אשראי חיצוני.
השפעה על המשפחה והחיים האישיים
השחרור מעול החובות מביא לשיפור משמעותי באיכות החיים: פחות לחץ ודאגות כלכליות, שיפור ביחסי המשפחה, ויכולת לתכנן לעתיד.
סיכום
מחיקת חובות היא פתרון לגיטימי ויעיל למי שנקלע למצוקה כלכלית קשה. ההליך החדש של חדלות פירעון ושיקום כלכלי מציע מסגרת מובנית ויעילה יותר מהעבר. חשוב לזכור כי ההליך דורש מחויבות ארוכת טווח, תום לב, ונכונות לשנות הרגלים. אם אתם שוקלים להיכנס להליך מחיקת חובות, מומלץ להיוועץ עם עורך דין מומחה שיוכל להעריך את מצבכם הספציפי ולייעץ לכם על המסלול המתאים ביותר.
