אירוע של פציעה או מחלה פתאומית יכול להיות מאד קשה למטופל ולסובבים אותו. באירוע כזה פתאום יתעוררו קשיים וצרכים אותם לא הכרנו ואיתם נצטרך להתמודד. הוסיפו לכל זה גם ממד של חוסר ידיעה ופחד מהבאות, ותתחילו להבין מדוע אירוע כזה הוא אולי האתגר הגדול ביותר בחיי אותו מטופל. אירוע פציעה או מחלה מוציא אותנו משגרה וכאמור דורש מאיתנו יכולות ומשאבים רבים. אנשים רבים לא נותנים את הדעת לאתגר נוסף שעלול להכביד באופן משמעותי והוא האתגר הפיננסי. בעת פציעה או מחלה ישנן הוצאות רבות ובלתי צפויות ולא כולן מכוסות על ידי הביטוח הלאומי וביטוח הבריאות שלנו. לאחר האירוע, נדרשת לעיתים תקופה ארוכה של התאוששות. אותה תקופה של התאוששות היא במקרים רבים גם תקופה בה לא נוכל לעבוד. במקרים בהם הפגיעה ביכולת לעבוד היא לצמיתות, הרי שיכולה להיות לכך גם פגיעה בלתי הפיכה ביכולת ההשתכרות.
הבנה של אובדן כושר עבודה
על פניו, נשמע שהדבר פשוט וברור. מדובר במקרה של פציעה או מחלה שמונעים מאיתנו לעבוד ולהשתכר. במציאות המשפטית הדבר כמובן לא כל כך פשוט. ישנם כמה פרוצדורות ובדיקות שיש לעבור וכולן מתחילות בהגשת תביעה לאובדן כושר עבודה. את התביעה יש להכין עם עורך דין מומחה כמובן. בחלק הזה של המאמר נעסוק בכל מה שכרוך באותה תביעה, מה היא דורשת מאיתנו ומיהם הגורמים המעורבים. נתחיל מהגדרה יבשה. 'אובדן כושר עבודה' היא הגדרה רשמית שתקפה בקרב מוסדות המדינה השונים כגון ביטוח לאומי ומס הכנסה. כמו כן ההגדרה משמשת בשביל להפעיל פוליסות ביטוח שונות שקיימות בנושא. האובדן הוא תמיד אובדן של הכנסה עתידית מעבודה שנגרם כתוצאה מהפציעה. לא מדובר אף פעם על נזק מהפציעה או המחלה.
אלו השלבים השונים בהכרה באובדן כושר העבודה:
- נכות רפואית – זו גם הגדרה רשמית. מה שנקבע הוא למעשה אחוזי נכות רפואית וגם מפורטות הפגיעות הגופניות השונות. הקביעה נעשית על ידי וועדה בביטוח הלאומי שמורכבת מרופאים. ישנה רשימת פגיעות וליקויים מוגדרת שממנה בוחרים.
- נכות תפקודית – זו נגזרת מהנכות הרפואית. לעיתים משווים בין התפקוד לפני הפגיעה ואחריה וכך מגיעים להגדרת הנכות התפקודית.
- קביעת אובדן כושר עבודה – מהנכות התפקודית קובעים את אובדן כושר העבודה. זהו אובדן שמאד תלוי בסוג העבודה. עבודה משרדית למשל פחות תפגע מפציעה שגורמת לצליעה בעוד עבודה פיזית כן תיפגע מאותה צליעה. בשלב הזה ישנם הרבה שיקולים שונים שגורמים להרבה דיונים והרבה החלטות שיהיו שוות לאחר מכן כסף רב.
יש לזכור שאובדן כושר עבודה לצמיתות גורר אחריו קצבאות חודשיות לכל החיים. כל שינוי קטן בקצבה הוא שינוי גדול בסכום הכללי לפיצוי. מהסיבה הזו בדיוק חשוב לעבור את התהליך עם עורך דין מומחה ומנוסה שידע למקסם את הסכומים לשיפוי.
התמודדות עם אובדן כושר עבודה
אובדן כושר עבודה פוגע בנו בהרבה דרכים לא צפויות. לעיתים נגרם עול כלכלי כבד גם למשפחה כולה. בעקבות הפציעה או המחלה יכול להיות שנזדקק לטיפולים יקרים או אפילו למעבר למקום מגורים נוח יותר. שיפוי על אובדן כושר העבודה הוא חיוני בכדי לעבור את כל זה בשלום מבחינה פיננסית.
דבר נוסף שצריך לחשוב עליו הוא שאם הפגיעה מתרחשת בגיל צעיר, יתכן שיפגעו גם התוכניות שלנו לחסכון לגיל מבוגר. אנשים רבים מסתמכים לא רק על הפנסיה, אלא גם על השקעות כגון נדל"ן. הם מתכננים להספיק ולחסוך בזמן בגרותם, כדי שיהיה להם מקור הכנסה לכשיגיעו לגיל השלישי. כל זאת ראוי לקחת בחשבון כאשר חושבים ומתכוננים לסיכון של אובדן כושר הכנסה.
נקודה אחרונה וחשובה בנושא עוסקת דווקא בעצמאיים. בשבילם אובדן היכולת לעבוד היא אולי הכי קריטית. עצמאי צעיר מרוויח לא רק את המשכורת הרשמית אלא גם את העובדה שלאט לאט הוא מפתח עסק. מקרה של אובדן כושר עבודה כזה יכול לגרום לכך שיפסיד את העסק ועימו את ההשקעות הרבות בו.
אובדן כושר עבודה הוא אם כן אירוע שמאד רצוי להתכונן אליו ברמה הביטוחית. כאשר הוא קורה, יש לתבוע בעזרת משפטן מומחה מכיוון שההשלכות על חיינו, כפי שראינו, מרחיקות לכת.
